一、投资品种简介

老百姓熟悉的投资渠道主要有：银行、保险公司、股市、信托公司等。它们提供的投资品种主要有：

1、银行：人民币或外汇理财产品、开放式基金（股票型、债券型、指数型、货币市场基金等）、凭证式国债；

2、保险公司：各种财产、人寿保险产品；

3、股市：股票、基金（封闭式基金、开放式基金）、债券（记账式国债、企业债、可转债）、权证等；

4、信托公司：信托理财产品。银行、保险公司、信托公司的投资品种大多属于固定收益型产品（开放式基金例外），平均年收益率为2%~5%，主要适合于保守型投资者，它们的投资方法也非常简单。

股市是老百姓习惯的俗称，实际上，股市指的是证券市场或资本市场，它是金融市场的核心，银行、保险公司、信托公司的理财产品绝大多数都是投资于证券市场，证券包括股票、基金、债券等。由于中国股市才15年的历史，老百姓普遍不太了解，过去几年又经历了大熊市，使很多人谈股色变，一提到股市，就想到股票风险特别大。股票的风险的确很大，但不代表证券市场风险也特别大。

近几年，老百姓非常热衷于在银行购买开放式基金、凭证式国债，可他们由于信息的闭塞和知识的缺乏，却不知道证券市场（他们眼中的股市）上也有很多基金、债券。银行能买的开放式基金，证券市场如今也能直接买卖，而且证券市场还有一些独特的基金产品，如封闭式基金、ETF（上市交易型指数基金）、LOF（上市交易型开放式基金），它们的交易费用不仅比银行出售的基金低很多，而且购买起点低（100元即可）、可以自由地买卖，非常适合低收入的工薪家庭月月投资。债券的品种比银行更丰富，在银行购买的国债叫凭证式国债，一般为到期一次性支付本息，而交易所的国债叫记账式国债，一般为半年或1年付息一次，而且可以随时买卖，非常方便，除此之外，还有企业债券、可转换债券，品种丰富，期限短中长的都有。

二、开户

无论购买任何投资品种，都需要开立相应的账户，如银行的存折、基金账户、国债账户等，同样，投资证券市场中的产品，也必须开立证券股东账户，由于目前中国股市（按照老百姓的习惯称呼）分为上海、深圳两个证券交易所，所以股东账户最好两个都开，统一开户费为90元（两家合在一起）。

怎么开户？带上本人身份证原件去当地任何一家证券公司或办理“银证通”业务的银行都可以开户，这个股东账户是全国通用、终生有效的，即你可以在全国范围内自由转户，开户费90元（有的证券公司甚至可以免费开户），手续非常简单。如果你家里有电脑或单位有电脑可以上网，建议你直接去办理“银证通”网上交易，“银证通”顾名思义就是将银行存折与股东账户联结在一起，资金走银行过，证券由证券公司管理，可以确保资金安全，而且银证通的交易费用非常低，目前全国平均为1.5‰。

三、怎样开始投资？

证券投资，说难也难，说易也易，如果你请理财顾问帮忙，就非常简单，如果你不想依赖于任何人，那么你必须花很多的时间和精力去学习相关金融知识，如果你不是财经专业毕业，很多的专业术语，你是很难理解的。你去银行买基金，非常简单，可你应该知道，你其实是在委托基金公司帮你理财，而且你是全权委托，赚了带你分，赔了算你倒霉，而不论你赚或赔，基金公司按照基金总额照样提取几千万或几亿的管理费，他们是旱涝保收的，基金公司又投资什么呢？股市里卖的股票、债券。

你买基金是相信基金公司的专家们，你请理财顾问帮忙，是相信理财顾问，打个比方说，前者相当于正规大医院，后者相当于小诊所，如果你患的不是急病、大病，一般的感冒发烧小诊所都能帮你治好。前者相当于机关事业单位，一般人挤不进去，所以只能自己开小诊所，说句难听点的，后者叫江湖郎中或赤脚医生，但是名声贱，艺和德却不一定贱，相反，江湖郎中有的是能人异士，只是鱼龙混杂，不易辨别而已。

如果你不愿相信这些江湖郎中，我建议你自己多去学习，然后再去独立投资。但是，普通工薪族不是每个人都愿意或能够去学金融投资，他们有自己的工作、生活，要么直接去银行买基金，要么请个专业的理财顾问帮忙，都既省事又省心。

四、资金很少或只能每月投资几百元，也可以投资吗？

可以，哪怕你每月只能投资100元都可以。

以每月投资500元为例，通过月月积累，一年下来，就是6000元，如果赶上股市行情好，能获得10%以上的平均利润，第一年末，你的资产就可能是6600元。第二年，这6600元的利润可能达到20%以上，再加上你节余下来的6000元，第二年末你的资产就可能是14520元（6600+1320+6000+600）。随着你积累的时间越长，你的财富增值也会越快，而如果你只是存“零存整取”，你的收益是非常低的。如果你是去买银行的基金，可能要等凑够购买起点资金（一般为5000元）才能买，之后也只能每两个月买一次，而且由于你并不懂得基金净值的变化也是受股市行情影响的，你无法把握一些好的买卖时机，可能一年下来你的利润还不如存银行。

而你请一个专业的理财顾问帮忙，直接投资股市中的基金，尤其是现在的封闭式基金、ETF、LOF，都比银行的开放式基金更有价值，也更方便，你每月只须按照理财顾问的建议买卖即可，而交易是非常简单的，你一看就会。

五、投资股票风险真的很大吗？

老百姓所知道的股票风险大，其实都是听那些投机者说的，他们喜欢“炒”股票，而不是投资股票，他们每天都不停地买进卖出，就好像染上了赌瘾似的，风险能不大吗？当然，他们有时也是逼不得已这样做，尤其是职业股民，生活费都指望着股市帮他们付，不交易不行，他们很难像那些真正的投资者一样，买一只好股票捂上几年赚个几倍。

但是，也不能小瞧这些职业股民，他们天天泡在市场中，对风险最为敏感，不会像很多投资者那样在某只差股票上深度套牢。老百姓经常听说某某被股票套得很深出不来，其实这通常都是些似懂非懂的中小股民，他们大多有自己的工作，忙得没时间关心手中的股票，股票跌了也没有害怕的感觉，因为他们离市场太远了，无法感知市场的变化，所以一旦风险爆发，他们就没办法逃避，很多中小股民只要一看自己的股票下跌了，就不想再看它，结果这些股票从几十元，跌到几元，他们还抱在手上。

职业股民通常不会被任何一只股票套牢，打败他们的不是差股票，而是交易费用、生活支出和无数次小的亏损（行话叫止损）。在他们眼里，无论股市是牛市或熊市，风险都不是很大，也无论是牛市或熊市都有机会赚钱。

因此，投资股票的风险在有控制的情况下并不比基金大多少。而控制风险要求你必须时常关注股市变化，对市场有一定的敏感性，这对普通的工薪族来说太难了，他们不可能有充裕的时间和精力去关心股市，所以最好请理财顾问帮忙控制风险。

六、怎样挑选理财顾问？

一个好的理财顾问不仅要懂得如何控制风险，也要懂得如何寻找一些“低风险高收益”的投资机会，这样的机会无论是大机构还是小股民都梦寐以求。打个比方说，大医院医生懂的医术，小诊所的医生未必就不懂，医理都是相通的，说不定小医生比大医生懂得更多更深透，自古以来，很多能人异士只有在民间才能生存。因此，寻找一个好的理财顾问等同于选一只好股票，选对了，不仅风险很低，而且收益会很高，因为他们通常都有一些独特的秘方或拿手的绝活。

当然，选错了，风险也很大，不过，你可以通过与他交流来了解他，而那些基金经理，你是不可能见到的，就算你买了100万元基金，你也不可能和他们聊几句，再说他们是旱涝保收，坐家也能收钱，不像理财顾问得兢兢业业为你服务。基金靠的是广告攻势，理财顾问靠的是口碑宣传，前者的效果立竿见影，后者的效果是潜移默化，前者视大客户为上帝，后者视大小客户都为上帝！

七、未来的趋势

未来中国股市可能会有一个突飞猛进的大发展时期，如果我们真的赶上了这样一个极有可能的大机遇，我个人认为是值得的，何况如果真的有这场大机遇，你将来会发现，今天的1万元在未来只相当于1000元，因为通货膨胀会蚕食人民币的购买力。想想那些城市拆迁暴发户们吧，什么事都没干，一夜之间成了百万富翁，如果未来钱还这么值钱的话，这世界谁还是穷人？可现实是，这世界永远是穷人多、富人少，所以那些暴发户们就算将钱存在银行，也未必能保障他们一生。

对为普通工薪家庭来说，因为不敢去拼搏一回，而甘愿贫穷下去，我想也是不应该的。当然，那句金融业最神圣的话不能不说：投资有风险，入市须谨慎！